界面新闻记者 | 何柳颖

界面新闻剪辑 | 王姝

　　本年以来，多家中小农商行获批开办信用卡发夹业务。

　　伴跟着信用卡进入存量时期，行业举座出现削弱，包括权利缩水、居品停发，多家银行鼓吹业务归来分行等。

　　受访东说念主士以为，农商行此时“逆势”入局，一方面是为寻求利润增长点与客户握手，另一方面亦是协作消耗金融的政策举措。但居品盘算推算、老本插足、商场界限等，展望都将给中小农商行信用卡业务发展带来不小挑战。

　　中小农商行“逆势”入局

　　4月30日， 佛山农村营业银行获批使用广东省农村信用社王人集社悦农合资信用卡品牌（下称“悦农”品牌）开办信用卡发夹业务；4月10日，广东阳山农村营业银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发夹业务；2月24日，广东翁源农村营业银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发夹业务。

　　近似的，1月20日，江西安义农村营业银行获批开办百福信用卡发夹业务；2025年8月14日，江西上栗农村营业银行获批开办百福信用卡发夹业务，“百福”为江西省农村信用社王人集社信用卡合资品牌。

　　在信用卡商场举座削弱的大布景下，中小农商行动何入局信用卡？

　　中国邮政储蓄银行筹办员娄飞鹏告诉界面新闻记者，“农商行入局信用卡的原因是寻求新的利润增长点与客户黏性握手。在息差收窄、对公业务承压布景下，信用卡看成零卖转型的要害进口，能带来踏实的中间业务收入，并不错通过信用卡交叉销售其他居品。同期，政策饱读动消耗金融发展，为银行提供了明确的业务拓展标的。”

　　在娄飞鹏看来，农商行不错凭借腹地化网罗和地缘上风，更高效地触达和劳动县域客群。展望农商行往常将侧重劳动腹地住户、新市民、小微企业主等客群。在消耗场景上将聚焦腹地生涯、民生消耗、特质农业及乡村旅游等，通过场景镶嵌提高用卡活跃度与黏性。

　　执行上，专注场景是行业极冷下的共性遴荐。有大型股份行信用卡中心东说念主士告诉界面新闻记者，刻下围绕食住行娱购游医等场景都有在作念业务破损。

　　关于中小农商行而言，信用卡业务发展挑战仍颇多。资敬佩用卡群众董峥向界面新闻记者暗示，多年前曾与某农商王人集银行辖内的农信社有过接头，农信社其实对信用卡居品阑珊主导权，难以作念场景延长，并且营销老本也受限。“淌若只作念标准卡，其实商场不大，当今商场主流的基本都是主题卡、联名卡。”

　　在董峥看来，信用卡最基础的是界限效应，商场界限太小的话难以谈业务收入以及利润，不仅难以摊薄系统建筑、风控模子、运营团队的固定老本，更无法在商户端形成议价能力，积均权利、优惠行动难以形成招引力。但董峥也以为，信用卡居品委果不错为银行积聚客户作出积极孝敬。

　　大行下千里县域？

　　与此同期，大型银行亦在县域地区发力信用卡业务。

　　交通银行信用卡中心此前推出“百县万店惠民生”行动，行动依托天下界限内多家分行的劳动网罗，精确锚定县域商场，行动笼罩天下近百个县、上万家商圈及商户。本年3月，交通银行先容，该行河南省分行依托百县万店行动重迭春节专属6折餐饮优惠，中枢商圈商户渗入率破损60%。

　　农业银行推出“信用卡支援县域消耗提振十大惠民方法”，其中包括精确匹配县域住户消耗风俗，推出农业银行“惠民生涯卡”等三种特质信用卡居品，配套消耗返现、手续费减免、好意思团场景立减券等专属权利，激活客户消耗需求。

　　上述信用卡东说念主士亦告诉界面新闻记者，惠及民生的权利行动一直在作念。

　　“大行信用卡业务下千里县域更多是出于普惠需求，更好劳动县域和农村地区的强大客户，这亦然反映国度支援县域经济、促进消耗下千里的政策导向的具体体现。同期，县域和农村商场信用卡渗入率较低，竞争相对狂妄，滚球软件app为银行发展信用卡业务提供了商场空间。”娄飞鹏告诉界面新闻记者。

　　值得一提的是，网点的县域布局也有助于大行的信用卡业务下千里。农行在2025年年报中说起，保持网点总量踏实，重心鼓吹网点向州里迁建，不竭扩大金融劳动笼罩面，县域笼罩率 100%。交行亦在2025年报中暗示，加大县域网点建筑力度，提高县域金融线上线下渠说念一体化劳动能力。

　　业内东说念主士广漠以为，在我国多措并举提振消耗的大布景下，信用卡业务不才千里商场仍有增漫空间。

　　一大挑战在于，如前文所提，场景如今是信用卡的主要策略阵脚，“而县域线下实体消耗场景有限，信用卡固有权利、使用场景与农村住户宽泛消耗风俗适配度较低，极易产生大都就寝卡，形成业务资源奢侈。”博互市榷金融业资深分析师王蓬博谈及。

　　何如适配县域需求，提高信用卡活卡率，千里淀客户并转动至其他零卖业务，展望是各大银行信用卡走进县域的一大课题。

　　信用卡迎政策利好

　　值得一提的是，寒潮之中，信用卡或迎来政策利好。

　　为范例金融居品网罗营销行动，4月24日，中国东说念主民银行等八部门公布《金融居品网罗营销处理主义》（以下简称《主义》），对金融机构开展金融居品网罗营销，以收用三方互联网平台给与金融机构拜托为金融居品网罗营销提供劳动的行动进行全面范例，自2026年9月30日起履行。

　　《主义》明确，非银行支付机构不得将贷款、金钱处理居品等金融居品列入支付器具选项，不得为贷款、金钱处理居品等金融居品提供营销劳动。关连厚爱东说念主就《主义》答记者问时暗示，支付机构的收银台页面中支付器具必须与贷款等金融居品区隔展示，不得误导用户污辱支付器具与贷款居品。

　　“《主义》履行后，中枢变化在于支付与信贷的严格区隔。花呗、白条等居品本色是消耗贷款，将无法再看成支付器具径直出当今收银台的优先选项中。但这并不料味着它们王人备湮灭，而是必须在独处区域明确璀璨其贷款属性后展示，用户需主动触达能力使用。”苏商银行特约筹办员武泽伟告诉界面新闻记者。

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　　关于这次新规，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼向界面新闻记者分析称，金融行业中唯独兼具“支付+信贷”双重属性的居品是信用卡。信用卡看周密社会笼罩面最广、兼具支付、信贷功能的金融器具，是刻下我国消耗信贷生态中受到最严格监管的居品。

　　“参考信用卡的监管条件不错看出，兼具‘支付+信贷’多重属性的居品必须承担与之匹配的审慎监管框架，能力保持可连续、健康的行业发展。互联网平台若试图同期开展支付与假贷业务，就必须给与与之相匹配的同等强度监管，不应该通过任何花式的‘盘算推算’或‘擦边’来遁藏监管条件。”董希淼补充说念。

　　频年来，各种消耗贷款的强势崛起无疑为信用卡业务带来了巨大压力，有业内东说念主士以为，新规履即将利好信用卡业务。

　　武泽伟向界面新闻记者暗示，对信用卡行业而言，《主义》带来了说明的结构性利好。多年来，花呗、白条等居品凭借场景内“顺遂少量”的肤浅性，大幅侵蚀了信用卡的消耗信贷商场份额。支付与信贷强制区隔后，这些居品的流量转动旅途受到系统放弃。银行信用卡凭借持牌天资、训练的线上渠说念、合规的品牌溢价，有望在平允竞争环境中再行吸援用户，不错料思，信用卡业务将在合规框架下得到新的商场空间。

　　“利好信用卡，但谈不上革新。”另有业内东说念主士暗示。还有其他不雅点以为，即便区隔展示，但用户已经不错主动遴荐使用贷款居品。

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